מערכת היחסים של אפל עם גולדמן זאקס הובילה ליצירתו של המצליח בטירוףכרטיס אפל, אבל חיכוך לאחר ההשקה ושינוי בסדר העדיפויות הפיל את מערכת היחסים אל הסלעים.
לאפל ולגולדמן זאקס יש היסטוריה ענפה יחד, כאשר השניים מגיעים בהכרח עם כרטיס אפל, כחלק מגל מוצרים פיננסיים עליהם עובדים השניים יחד. עם זאת, יחסי העבודה התכווצו עם השנים, כאשר גולדמן שוקלת מחדש את הקשר עם אפל.
אפּרוֹפִילשל מערכת היחסים על ידיהמידעמספר על איך הידרדרה הברית במשך ארבע שנים, עד לרמה שבה הענקית הפיננסית רוצה לחלץ את עצמה מהאייפוןיצרן, והרחקמכרטיסי צרכניםבִּכלָל.
ריצוד טרום השקה
הפיתוח של אפל קארד היה קשה מסיבות רבות, לא מעט בגלל הבדל בתרבות בין אפל הפונה לציבור והניו יורק וגולדמן ממוקדת הרגולציה. המנהלים כנראה לא היו מוכנים להתמקדות של אפל בטכנולוגיה ובמוצר.
בשנת 2019, במהלך הפיתוח שלו, מהנדסי אפל לא היו מרוצים מהשימוש בכרטיס פיזי, כשאפל גם לא התלהבה מלהתמודד עם כללים וחובות כמו שימוש בלוגו של מאסטרקארד בעיצוב הכרטיס. גולדמן גם רצתה להשתמש במותג הצרכני שלה מרקוס בכרטיס, אבל זה נמחק.
אפל גם העלתה רעיונות שלא היו אפשריים בגלל תקנות פיננסיות, כמו התאמה בין הצהרות החיוב לחודש הקלנדרי. תגמולי Cashback נועדו להיות מוכנסים ישירות לחשבונות, אך עקב עיבוד אצווה והשימוש של גולדמן בספק עיבוד חיצוני עם תמריץ מועט למודרניזציה, זה הביא לכך ש-Daily Cash היה מעקף.
חיכוך לאחר ההשקה
לאחר ההשקה, אפל וגולדמן נאלצו להתמודד עם טענות על הטיה מגדרית, מה שהביא לכך שהרגולטורים הפיננסיים חקרו וראו שגולדמן לא עשה שום דבר רע. גולדמן כנראה לא התכוון לאפליה, והיה מודאג מעיתונות גרועה ומהאשמות דורסניות.
בדיקות נוספות עקבו אחר הטיפול שלה בלקוחות כרטיסי צרכנים. היא גם נאלצה לטפל בתלונות של לשכת ההגנה הפיננסית לצרכן על בעיות הונאה והצהרות, וכןבדיקות רגולטוריות אחרות.
הייתה גם בעיה עם הרשמות, שכן גולדמן התבקשה על ידי אפל לקבל את התשתית לתמוך ב-5 מיליון משתמשים בשנה הראשונה. טופס הרשמה ללקוחות מתעניינים הוביל את אפל לשנות את הנתון ל-10 מיליון, מה שאומר שגולדמן נאלצה להגדיל את השקעתה.
רק 3 מיליון מחזיקי כרטיס נרשמו בשנה הראשונה.
חוסר רווח - לגולדמן זאקס
כל המבצעהיה יקרלגולדמן, ברמה ניכרת. Apple Card היה כנראה אחראי על במיליארד דולר לפחותבהפסדים לפני מס בגולדמן בין2021 ו-2022.
עבור גולדמן, העסקה היא גם בעלת רווח נמוך מאוד, שכן היא אינה דורשת קיצוץ בעמלות החילופיות שמשלמים סוחרים עבור עסקאות. היעדר עמלות אחרות מגביל גם את מקורות ההכנסה האחרים של גולדמן מהמבצע, בניגוד לכרטיסים אחרים הכוללים עמלות איחור או שנתיות.
"אף בנק מסחרי בעל ניסיון בתחום כרטיסי האשראי לא יעניק לאפל את אותם תנאים כמו גולדמן", אמר מפרסם נילסון דו"ח ומומחה תעשיית התשלומים דיוויד רוברטסון.
תקוע חוזית
אחת הבעיות הגדולות של גולדמן זאקס היא שהיא כרתה עסקה עם אפל בתקופה שבה הריביות היו נמוכות והכלכלה לא נפגעה מהקורונה. היה גם סיכוי להתרחב למוצרי מימון לצרכן, שנראו רווחיים באותה תקופה.
לאחר מה שתואר על ידי מנכ"ל גולדמן דיוויד סולומון כ"השקת כרטיס האשראי המוצלחת ביותר אי פעם", גולדמן ואפל הסכימו לשמור על החוזה שלהם עד סוף העשור.
כמה חודשים אחרי ההסכם הזה, וגולדמן מעוניין לצאת מהמצב, אלא שהיא לא יכולה לעשות זאת בקלות.
כדי שגולדמן יברח מההסכם, היא צריכה איכשהו למצוא שותף לאפל שאפל מאשרת, וזו משימה קשה. מקורות דו"ח אומרים כי מעטים יסכימו לתנאיה של אפל, כולל תקוע לרוץ ברשת מאסטרקארד עד 2026 לפחות.
אפל יכולה למצוא שותפים במקום אחר, אבל חברות כמו אמריקן אקספרס לא רוצות להיות השותפות הפחותות בשותפות בכרטיסים. התנאים הקשים שאפל דורשת גורמים למציאת מישהו להשתלט, שלא לדבר על מבנה הקלפים הנמוכים ללא עמלות.
במקום מחזר פוטנציאלי, אפל עשויה לעשות זאת לבד, אומרים מקורות, עם שותף כמעט בלתי נראה שאינו מעיני הצרכנים.
