ככל הנראה, אפל קארד מוצעת ליותר מסתם לאנשים עם ציוני אשראי מעולים, כאשר גולדמן זאקס אישר לכאורה מועמדים לכרטיס האשראי המשותף עם ציוני אשראי גרועים, במה שיכול להיות מהלך לרכישת כמה שיותר לקוחות במהירות האפשרית.
אפל מתכוננת להשקהכרטיס אפלבארצות הבריתבאוגוסט, ועד כה סיפקה את השירות לאקטן-אך-צומחמספר הלקוחות בתצוגה מקדימהלפני זמינות כללית. התצוגה המקדימה צפויה להיות מבחן של תהליך ההרשמה, יחד עם אלמנטים אחרים, עם בקשות שניתן לקבל או לדחות תוך שניות מרגע שליחתן.
לפיאֶל CNBC, שותף אפל קארד, גולדמן זאקס, מקבל לכאורה יישומים ממגוון רחב יותר של לקוחות מהצפוי. בעוד שאנשים עם ציוני אשראי טובים כמעט בטוחים שיתקבלו לכרטיס אפל, חלקם עם ציונים נמוכים מגלים שהם מקבלים את האישור להמשיך ברכישת הכרטיס.
לחלק מהלקוחות המקובלים על פי הדיווחים יש ציוני FICO מתחת ל-660, אשר נחשבים בדרך כלל לרמה הנחשבת ל"סאב-פריים" עבור הלוואות וכרטיסי אשראי.
ללקוח אחד שהודגש בדוח יש ציון FICO של כ-620 והוא השתמש בכרטיס סאב-פריים מבנק מריק, אך היה "בהלם לחלוטין" מכך שהוא עבר את הצ'קים כדי לקבל את הכרטיס. במקרה של אותו לקוח, הייתה לו מסגרת אשראי של 750 דולר וריבית עבור אפל קארד של 23.99%, "נמוכה בהרבה" מכרטיסים אחרים שברשותו.
AppleInsiderדיונים עם מועמדים גילו שהקבלה לכרטיס אפל אינה מוגבלת רק לציון האשראי, שכן יישומים עם ציוני אשראי גבוהים יותר שאינם סאב-פריים לא הצליחו לעבור. סביר שקיימת מגבלה לפני ההשקה על יצירת חשבונות, אם כי סביר באותה מידה שגורמים אחרים נלקחים בחשבון בתהליך הבקשה.
לווי סאב-פריים עשויים להיחשב כהצעה מסוכנת יותר למוסדות פיננסיים, אשר עשויה להתקזז על ידי שיעורי ריבית גבוהים יותר על הסכמי אשראי. מאמינים כי הלוואות סאב-פריים הן אחד הגורמים התורמים למשבר הפיננסי שלפני עשור, כאשר בנקים ספגו ביקורת על כך שהם מציעים משכנתאות סאב-פריים חסרות אחריות.
בהתחשב בתדמיתו של גולדמן זאקס כבנק השקעות, הצעת אפל קארד ללקוחות הסאב-פריים נראית בלתי צפויה, אך היא כבר מציעה הלוואות סאב-פריים תחת בנק מרקוס הפונה לצרכן. כ-13% מההלוואות האישיות שלה בסך 4.75 מיליארד דולר ניתנות ללווים עם ציוני FICO מתחת ל-660.
לפי מקורות דיווח, גולדמן מודע לכך שהיא מספקת את הכרטיס במקרים של סאב-פריים. נטען שאפל רצתה שהמוסד השותף יאשר כמה שיותר מבין למעלה מ-100 מיליון משתמשי USiPhone, תוך שמירה על תקנות והלוואות בצורה אחראית.
נאמר שהמדיניות תואמת את כוונתה של אפל לספק חווית לקוח טובה.
במהלך דיונים בסוף שנות ה-90 עם Capital One על כרטיס משותף פוטנציאלי, לפי הדיווחים, מייסד אפל, סטיב ג'ובס, "היה סלידה" מדחיית לקוחות עבור כרטיס מונע על ידי אפל. האתוס הזה שכנראה הפחיד את קפיטל וואן ומנע ממנה להתגלגל באופן נרחב. עם זאת, זה לא מנע מאפל להחזיק בכרטיס מימון חומרה ממותג אפל, שמומן על ידי GE Capital בשנות ה-80 ותחילת שנות ה-90.
חושבים שגולדמן זאקס מוציאה כסף רב בניסיונותיה להפוך לצרכנים יותר, כאשר דיווח אחד מיולי חושף שהיא השקיעהבסביבות 275 מיליון דולרמאז תחילת 2019 ב-Apple Card, Marcus ויוזמות אחרות.
היו חששות של משקיעים כי אפל קארד לא מיוצר לרווחיות מרביתהופרכה על ידיראש חטיבת מרקוס של גולדמן, עומר איסמעיל, על ידי רמיזה של נאמנות לקוחות ומעורבות עשויה להיות חשובה יותר. "הרעיון שלעשות נכון על ידי הלקוח פירושו להיות פחות רווחי הוא לא רק רעיון שאנחנו מנויים עליו", יעץ איסמעיל. "אם תעשה נכון לצד הלקוח, אתה בסופו של דבר תזכה בנאמנות שלו."
